Ипотека 6% за второго и третьего ребенка. Национальные особенности получения

Источник фото: https://www.shutterstock.com/

Многие ли из нас, могут, будучи в молодом возрасте, купить квартиру «с нуля», без ипотеки? Думаю, большинство ответят на этот вопрос отрицательно. К сожалению, стоимость жилья на вторичном рынке и в новостройках довольно-таки высокая. Поэтому удобнее не копить на жилье, а пользоваться им и выплачивать деньги банку на протяжении какого-то периода времени.

Что же такое «ипотека» и как ее взять?

Сам термин «ипотека» означает залог недвижимого имущества. Вы заключаете с банком кредитный договор, по которому получаете деньги на покупку недвижимого имущества (квартиры, жилого дома, земельного участка и др.), а банк приобретает гарантию возврата Вами кредита в виде залога недвижимого имущества. То есть в случае, если Вы прекращаете выплачивать ежемесячно сумму, обозначенную в договоре, Вы можете потерять свою недвижимость. Кроме того, без согласия банка недвижимость нельзя будет продать, подарить и т.д., так как такое имущество имеет обременение.

Прежде чем приобрести квартиру в ипотеку, нужно изучить условия предоставления кредитов разными банками, а именно: обратить внимание на процентную ставку, размер ежемесячных выплат и порядок их внесения, срок ипотеки. 

Льготная ставка 6%

С 17.01.2018 вступили в силу изменения в действующее законодательство, которые позволяют семьям, у которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 появится второй или третий ребенок, получить кредит под 6% на приобретение жилья по договору долевого участия от застройщика. Получение льготной ставки возможно при определенных условиях:

1. Размер кредита составляет до 8 млн. рублей - для жилья в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до 3 млн. рублей - для жилья в остальных субъектах РФ.

2. Схема погашения кредита: платежи имеют один размер, проценты распределены по всему периоду кредитования.

3. Первоначальный взнос должен составлять не менее 20 процентов стоимости приобретаемого жилья.

4. Одновременно с подписанием кредитного договора необходимо заключить договор личного страхования (страхования жизни, страхования несчастного случая и болезни).

Льготная ставка 6% действует первые 3 года по кредитам для семей, у которых родился второй ребенок, или первые 5 лет в случае рождения третьего ребенка. Если после оформления кредита под 6% при рождении второго ребенка, появляется третий ребенок в рамках периода 01.01.2018 по 31.12.2022 срок действия льготной ставки продлевается.

Источник фото: https://www.shutterstock.com/

Какие документы понадобятся

При покупке жилья по договору долевого участия в строительстве, следует обращаться за получением кредита в те банки, которые аккредитовали застройщика дома, при покупке готового жилья – выбор банков не ограничен.

Начинается общение с банком с подачи заявления (по форме банка) на выдачу ипотечного кредита и предоставления обычно следующих основных документов:

1. Паспорт.

2. Справка 2-НДФЛ за последние 6 - 12 месяцев.

3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

4. Если Вы состоите в браке - свидетельство о браке, при наличии детей - свидетельство о рождении каждого из детей.

В зависимости от банка, перечень документов может отличаться. Оценивая Вашу платёжеспособность, банк может потребовать предоставить дополнительные документы (справки об уплате имеющихся кредитов, об уплате алиментов и т.д.).

После одобрения банком Вашей заявки на получение кредита и выбора Вами квартиры, для оформления непосредственно кредитного договора банк запрашивает полный пакет документов в отношении квартиры и продавца. Для покупки жилья в новостройке – требуется обычно предоставить договор долевого участия, сведения о застройщике у банка уже имеются; для покупки жилья на вторичном рынке:

1. Паспорт продавца.

2. Свидетельство о заключении брака продавца, если продавец состоит в браке, паспорт супруга (супруги).

3. Согласие супруга (супруги) продавца на отчуждение квартиры или заявление о том, что продавец в браке не состоит или квартира приобреталась до заключения брака. Данные документы оформляются в нотариальной форме.

4. Свидетельство о государственной регистрации права собственности продавца на квартиру/выписка из ЕГРН.

5. Справка по форме 7 (характеристика жилой площади), справка по форме 9 (сведения о зарегистрированных лицах).

6. Технический паспорт на квартиру/технический план/кадастровый паспорт.

7. Справка по квартире об отсутствии задолженности по коммунальным услугам и услугам по содержанию общего имущества.

8. Отчет об оценке рыночной стоимости квартиры.
   

Не все то, что требует банк, законно

Зачастую банки критически подходят к оценке документов, немотивированно отказывают в заключении кредитного договора даже после одобрения ипотеки, обязывают к совершению определенных действий. Например, банк просит супругов заключить  брачный договор с условием о том, что квартира будет являться только личным имуществом одного из супругов - заемщика («вывести мужа из ипотеки») либо банк игнорирует условия уже заключенного брачного договора относительно выбранного режима собственности. Оба случая не являются законными, так как принятие решение о заключении брачного договора является исключительно правом супругов, а предусмотренный порядок в брачном договоре относительно распределения имущества является обязательным для банка.

Источник фото: https://www.shutterstock.com/

Другой пример, когда банк не соглашается оформить кредит, если заемщиками выступают два лица, которые не является супругами, например отец и сын. Возражение банка также не является правомерным, поскольку нет ограничений для оформления имущества в долевую собственность и включения в ипотечный договор двоих лиц, не связанных режимом совместной собственности. Банки настаивают на таких условиях, потому что им выгодно иметь двух должников с солидарной ответственностью (требование в полном объеме можно предъявить к любому из заемщиков), но невыгодно иметь должников с долевой ответственностью (требование банка может быть предъявлено к заемщику только в пределах доли последнего).

Проблемы возникают не только с брачным договором. Банк может без оснований усомниться в подлинности свидетельства о праве собственности, в правильности выводов оценочной компании (аккредитованной этим же банком) в предоставленном отчете об оценке квартиры, придраться к оформлению справок и т.д. В любой ситуации не нужно «теряться», всегда можно попытаться получить дополнительную информацию для банка от лица, предоставившего документ (Росреестр, ПИБ, оценочная компания, управляющая компания/ТСЖ).

Так или иначе банки могут злоупотреблять Вашими правами. Не стоит исходить из того, что банк всегда абсолютно прав. В настоящее время банки заинтересованы в клиентах и есть возможность при отказе одним банком в выдаче ипотечного кредита обратиться в другой банк. Если же Вы остановились на конкретном банке, но его позиция Вас смущает, всегда можно для оценки действий банка обратиться к юристу, который проконсультирует Вас или напрямую пообщается с сотрудниками/руководством банка.

Ипотека и маткапитал

Можно ли использовать материнский капитал на погашение ипотечного кредита?

Да, в рамках улучшения жилищных условий материнский капитал можно использовать на погашение основного долга и уплату процентов по ипотечному кредиту. В этих ситуациях помимо вышеуказанных документов банку необходимо предоставить государственный сертификат на материнский капитал и справку об остатке средств материнского капитала из Пенсионного фонда РФ.