Одни семьи не знают, как накопить деньги, потому что их бюджет вечно трещит по швам, другие просто привыкли тратить зарплату под ноль или уходить в минус по кредиткам. Но зачастую для создания финансовой «подушки» не хватает волевого решения – нужно лишь начать откладывать 5-10% от доходов. Вот тогда выясняется, что можно было давно экономить на свободных средствах. Давайте разберемся, как тратить деньги с умом и выработать финансовую дисциплину, когда не хватает силы воли.
Немного пугающей статистики…
Исследовательский холдинг Romir провел всероссийский опрос и выяснил, что у 52% россиян нет сбережений. Из них 10% изредка откладывают деньги на черный день, а не на что-то конкретное. В целом в 2018 году сберегаемая доля доходов достигла минимума за последние 15 лет. О чем это говорит? О снижении благосостояния населения.
Тем временем цены повышаются, деньги стремительно обесцениваются. Если Росстат говорит, что в августе 2018-го инфляция составила 3,1%, то это не значит, что она таковой является для каждого человека.
Официальная инфляция считается по потребительской корзине – товарам и услугам, необходимым среднестатистическому россиянину. Если ваша корзина не совпадает с официальной и вы живете «на широкую ногу», то личная инфляция будет больше. Это невероятно печально – инфляция сжирает ваш заработок и обесценивает припрятанные в шкафу сбережения. Но мы знаем, как ее обогнать, и поделимся секретом, как правильно копить деньги даже при маленькой зарплате.
Несколько причин, почему нужно начать откладывать деньги
Отсутствие сбережений в условиях финансовых потрясений – повод для стресса, причина беспокойств и тревог. Считается, что их размер для любого наемного работника должен равняться шести ежемесячным зарплатам. Имея полугодовой запас, человек становится уверенным в себе, не боится начальства и не пресмыкается перед руководством. В случае увольнения он сможет безбедно жить во время поиска новой работы.
Чтобы накопить деньги при маленькой зарплате, необходимо подсчитать доходы и расходы. Начните с простого: в течение месяца ежедневно фиксируйте все затраты. Неудачные легкомысленные покупки порой шокируют тех, кто считал себя скупердяем.
В идеале ваши доходы должны превышать расходы с учетом всех привычек и капризов. «Не бойтесь больших расходов, бойтесь маленьких доходов», – говорил Рокфеллер. Однако в жизни бывают разные моменты, и если вы балансируете на грани и не можете удовлетворить главные потребности, откладывать вряд ли получится. Все эти инструменты по планированию бюджета и экономии следует использовать разумно, не загоняйте себя ими в угол. Помните, что между бережливостью и ненасытной жадностью есть большая разница.
Источник фото: Photo by rawpixel on Unsplash
Антикризисный план: на чем сэкономить?
Еда.
Обратите внимание на расположение рядов в супермаркетах: у входа зачастую находятся овощи и фрукты, а ближе к кассам или выходу – сладости. Даже если в вашей корзине преимущественно полезные продукты, у вас наверняка появится желание вознаградить себя вкусной, но вредной и дорогой шоколадкой. Маркетологи знают, как заставить вас раскошелиться. Они используют весь арсенал уловок для повышения продаж, и это работает: по статистике, люди покупают на 20% больше продуктов, чем нужно.
Распродажи и скидки.
«Купи 1 и получи +1 в подарок!» – дьявольское искушение. Увидев такой стенд на витрине любимого бренда, вы обязательно придумаете, почему достойны этой покупки. В сезоны SALE или Black Friday, в моменты помутнения рассудка, вспоминайте, что за все товары и услуги вы расплачиваетесь не деньгами, а собственным временем. Стоит ли того малополезная «хотелка»?
Регулярные мелкие траты.
Отследить крупные суммы легко, но мы не замечаем, сколько отдаем за бесполезные мелочи. Бутилированная вода, милые штучки для ванной или кухни, полиэтиленовые пакеты… Для воды купите бутылку и наливайте в нее фильтрованную воду перед выходом из дома, а для покупок используйте одну многоразовую сумку. Пересмотрите рациональность дорогих курьерских доставок и пользу декоративных безделушек. Финансовый эксперт Андреа Уорох говорит, что вы не заметите отказ от необязательных трат, а сумма накоплений тем временем будет расти.
ЖКХ.
Как накопить деньги, используя счетчики и энергосберегающие лампы, вероятно, вы уже знаете. Но мы предлагаем экономить на бытовых электроприборах: выбирать товары с энергоэффективностью класса А и выключать технику из розеток перед уходом из дома и на ночь. С холодильником такой номер не пройдет. Зато с телевизором, ноутбуком, микроволновкой, кофеваркой и другими устройствами, потребляющими электроэнергию в нерабочем состоянии, – запросто.
Кабельное телевидение и тариф мобильного оператора.
Проанализируйте, сколько денег на мобильную связь уходит ежемесячно и какие услуги вам не нужны. Возможно, из 5 Гб Интернета вы используете только 1 Гб, а разовая абонентская плата на год выгоднее ежемесячной. Следите за новыми предложениями, но не меняйте тариф поспешно. Ведущий аналитик Mobile Research Group Эльдар Муртазин отмечает, что старые условия зачастую выгоднее новых. Что касается кабельного телевидения… Вы еще смотрите телевизор?
Как правильно копить деньги
Начните вести учет всех поступлений и расходов денег до последней копейки.
Если с помощью обыкновенного листка или таблицы Excel за деньгами не удается уследить, то можно довериться электронному учету. В Интернете много программ для ведения домашней бухгалтерии. Самые удачные: «Жадюга», «Домашние финансы», «Домашняя бухгалтерия», «Семейный бюджет», Money Tracker, Ace Money.
Откладывайте не то, что остается, а задуманную сумму в первую очередь.
Сразу после получения зарплаты «оплатите» свой накопительный счет. И затрудните доступ к сбережениям – откройте депозит на полгода или год, оставив какую-ту сумму на обычном накопительном счету для чрезвычайных случаев. Если вы храните заначку на обычной карте – значит, она всегда в вашем распоряжении и вы быстро найдете ей применение.
Сделайте копилку для мелочей.
Чтобы накопить деньги при маленькой зарплате без мучений и срывов, придется воспользоваться психологическими приемами. Поможет в этом отдельная заначка на подарки для себя и близких. Мало ли, вдруг вы решите сходить на премьеру долгожданного фильма.
Источник фото: Photo by Melissa Walker Horn on Unsplash
Покупайте только по списку.
Золотое правило: в магазин нельзя ходить голодным и без списка. Перед выходом оцените содержимое холодильника и внесите недостающие продукты в смартфон-приложение или запишите на бумажке. Желательно ограничивать бюджет на еду и тратить на питание в неделю не больше заранее обозначенной суммы. Для одежды и более серьезных товаров составляйте отдельные списки. Они спасут вас от безумных расходов в сезон распродаж.
Принимайте решение о покупке в течение 48 часов и удаляйте данные карт в интернет-магазинах.
Гендиректор сервиса Edukate Крис Уитлоу советует подождать два дня, прежде чем приобрести что-нибудь онлайн. Этого времени хватит, чтобы убедиться в правильности выбора. А адвокат по защите прав потребителей Дженнифер Макдермотт рекомендует удалять данные банковских карт со всех сайтов – это усложнит процесс покупки, убережет от импульсивного шопинга и поможет накопить деньги при маленькой зарплате.
Выбирайте банковские карты с минимальными комиссиями и кэшбеком.
Не переплачивайте комиссии в банкоматах – снимайте наличные только в случае острой необходимости. Обратите также внимание на карты с кэшбеком. Часто такие бонусы предлагаются за использование кредиток. Например, небольшой процент возвращается за покупку в магазине-партнере, ужин в ресторане, оплату бензина. Если в течение месяца расплачиваться кредиткой за привычные покупки и своевременно возвращать деньги на карту, то на этом можно неплохо сэкономить. Но способ подходит только тем, кто уверен в своей платежеспособности.
Не ленитесь пользоваться промокодами, купонами, кэшбек-сервисами.
Почти все популярные зарубежные магазины сотрудничают с cashback-сервисами и возвращают часть средств с покупок. Промокоды и информацию об актуальных распродажах можно найти в специальных базах. Заполучить скидку на товары именитых брендов часто помогают своим подписчикам YouTube-блогеры.
Продавайте «хлам» на досках бесплатных объявлений.
У китайцев есть поговорка: «Старое не уйдет – новое не придет». Но не спешите все выбрасывать или бесплатно раздавать: наверняка среди ненужных вам вещей найдутся такие изделия, за которые кто-то будет готов заплатить. Кандидаты на сбыт – любые товары в отличном состоянии, которыми вы не пользовались в течение года. Это могут быть как одежда и бытовая техника, так и бесполезные подарки (да простят нас неразборчивые дарители). Если вдруг сами покупаете что-то на подобных сайтах, не бойтесь просить скидку – с вас не убудет, а продавец может пойти на уступки.
Как распорядиться накопленными деньгами
Как правило, деньги копят для взноса по ипотеке, на будущую пенсию, образование ребенка. Но просто держать их на карточке или складывать в сундук неразумно – с учетом инфляции они дешевеют. Хотите стать успешным инвестором? Будьте готовы потратить время на обучение. Любые вложения требуют внимательного отношения к деньгам и некоторых знаний:
Банковский вклад.
Плюсы: деньги не просто лежат на депозите в сохранности, но еще и работают на вас – приносят прибыль в виде процентов. Самый популярный совет финансистов относительно сбережений – хранить деньги в разных валютах: 30-40% – в рублях, 30% – в долларах, 30% – в евро.
Минусы: при снятии денег с депозита в любое время вы получите минимальные проценты. Если банковское учреждение прекратит работу – вместе с ним исчезнут вклады. Добиться компенсации будет проблематично.
Ценные бумаги.
Плюсы: доходность ценных бумаг обычно выше, чем доходность банковского вклада, а сбережения защищены имуществом компании. Чтобы получить дополнительный бонус от государства в виде налогового вычета, можно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и совершать операции через него. Однако вывести деньги с ИИС можно спустя три года, иначе льготы не будут действительны.
Минусы: из-за колеблющихся цен нельзя предсказать, сколько вы заработаете или потеряете. Покупать ценные бумаги выгодно на длительный период, поэтому на быстрый доход не стоит рассчитывать.
Недвижимость.
Плюсы: квартиру или коммерческую недвижимость можно сдавать в аренду. Если не хватает суммы для покупки недвижимости, можно оформить кредит, а получаемую от сдачи помещения прибыль тратить на погашение долга. В итоге через несколько лет вы выплатите заем, сможете самостоятельно распоряжаться недвижимостью и приумножать резервы.
Минусы: актив слаболиквидный и требует больших вложений.
Если вы планируете накопить деньги при маленькой зарплате, то должны знать: путь этот непростой и тернистый. Важно правильно себя мотивировать, ставя позитивные цели, и не отклоняться от намеченного плана. Зато когда возникнут неотложные нужды, не придется оформлять кредит, занимать у друзей или родных – вас выручат бережливо собранные деньги. Если вдруг у кого-то хватит наглости обвинить вас в чрезмерной расчетливости, повторяйте за домовенком Кузей: «Я не жадный, я домовитый!».
