Ко мне периодически обращаются граждане с жалобами на действия коллекторов. Со слов таких граждан, после общения с некоторыми коллекторами хочется сменить не только номер телефона, но и местожительство, национальность, пол. Больше всех страдают те, кто не брал никаких кредитов и попал в базу коллекторского агентства по вине должника, указавшего при заключении договора в качестве контактного лица своего родственника, друга, коллегу. В связи с этим важно понимать, какие способы взаимодействия коллектора и должника являются законными и куда обращаться, если коллектор превысил свои полномочия.
Кто вправе заниматься возвратом долгов
Цель коллектора: с помощью общения с должником повлиять на него таким образом, чтобы должник как можно быстрее вернул деньги своему кредитору (банку, микрофинансовой организации и т. п.). В СМИ часто появляются новости о том, как очередной коллектор «вывел из равновесия» должника каким-либо нетривиальным способом воздействия. Это как раз пример «черных коллекторов», деятельность которых изначально не укладывается в рамки ФЗ от 03.07.2016 № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» (далее – ФЗ № 230).
ФЗ № 230 предусматривает определенные требования к коллекторскому агентству: в уставе организации должно быть указано, что основным видом деятельности является возврат просроченной задолженности; размер чистых активов по бухгалтерской отчетности – не менее 10 млн рублей; наличие действующего договора страхования ответственности за причинение убытков должнику со страховой суммой не менее 10 млн рублей в год; наличие собственного интернет-сайта и др. Только если организация соответствует всем критериям, она включается в специальный государственный реестр коллекторских компаний. Сведения реестра доступны для всеобщего обозрения на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов России (далее – ФССП России), которая ведет реестр и контролирует деятельность коллекторов.
«Знаки внимания» от коллекторской организации не могут быть абсолютной неожиданностью для должника, потому что предварительно, в течение 30 рабочих дней с момента привлечения профессиональных взыскателей, кредитор обязан сообщить должнику информацию о коллекторской организации, которая приступает к работе. Получив такое письменное уведомление от кредитора, должник может проверить законность деятельности коллекторской компании на сайте ФССП России, а также обратиться непосредственно к кредитору для подтверждения полномочий коллекторов.
Источник фото:
Границы общения коллекторов с должниками
В ФЗ № 230 детально сформулированы способы взаимодействия с должником, количественные и временные ограничения в общении:
- Запрещены личные встречи и телефонные переговоры с должником: в рабочие дни – с 22:00 до 08:00, в выходные дни и нерабочие праздничные дни – с 20:00 до 08:00 по местному времени.
- Личные встречи допустимы не чаще 1 раза в неделю; телефонные переговоры – не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц; направление телеграмм, СМС-сообщений, сообщений по электронной почте и иных сообщений – не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц. На практике остаются нерешенными вопросы, нужно ли под «телефонными переговорами» понимать диалог между должником и коллектором или сама попытка дозвониться до должника уже является использованной возможностью коллектора.
- Количество почтовых отправлений по месту жительства должника не ограничено.
- Запрещено скрывать номер телефона, адрес электронной почты и т. п., с которых осуществляется взаимодействие с должником.
- Запрещены личные встречи и телефонные переговоры в отношении должника, по которому заявление о признании банкротом считается обоснованным и введена процедура реструктуризации долга. Подробнее о процедурах банкротства: "Банкротство физических лиц: процедура и последствия".
- Запрещены личные встречи и телефонные переговоры в отношении должника с момента, когда получены документы о том, что должник является недееспособным или ограниченно дееспособным, находится на лечении в стационарном лечебном учреждении, имеет первую группу инвалидности, является несовершеннолетним (любое из перечисленных оснований).
- Запрещено сообщать сведения о должнике, о задолженности и ее взыскании по месту работы должника, размещать такие сведения в сети Интернет, в жилом помещении, доме, здании, сооружении.
- Недопустимы применение физической силы к должнику, угрозы ее применения, уничтожение и повреждение имущества должника, оказание психологического давления на должника, использование выражений и иных действий, унижающих честь и достоинство должника, применение методов, опасных для жизни и здоровья людей.
Источник фото:
Отказ от общения
У должника есть возможность отказаться от общения с кредитором и коллекторским агентством в части личных встреч, телефонных переговоров, направлений телеграмм, СМС-сообщений, сообщений по электронной почте и иных сообщений. В этой ситуации коллектор сможет использовать единственный вариант: почтовые отправления по месту жительства должника. Для этого должнику необходимо передать кредитору и (или) коллекторскому агентству соответствующее заявление через нотариуса, либо заказным письмом с уведомлением, либо вручить лично. Заявление с отказом от общения можно направить при условии истечения четырехмесячного срока с момента возникновения просрочки по договору. Вместо полного отказа от взаимодействия должник вправе уполномочить на общение с коллекторами своего представителя, в качестве которого может выступать только лицо, имеющее статус адвоката. Любое из заявлений составляется по утвержденной форме (см. Приказ ФССП России от 18.01.2018 № 20).
В таком же порядке в любое время должник вправе отозвать свое согласие на общение коллектора с третьими лицами (родственниками, друзьями, коллегами) относительно задолженности, которое обычно невнимательными должниками дается при подписании договора с кредитором. Заявить о своем несогласии на общение могут и сами третьи лица, находящиеся в неведении финансовых проблем должника.
Куда обращаться
В случае, когда коллекторское агентство нарушает любое из вышеперечисленных правил, следует обращаться в ФССП России с жалобой и приложением доказательств факта нарушения (запись разговора с коллектором по телефону, детализация звонков, видеозаписи и т. п.). ФССП России обязана провести проверку и выдать коллекторскому агентству предписание об устранении нарушений требований ФЗ № 230, неоднократное неисполнение которых влечет исключение из государственного реестра коллекторских компаний. Для лишения права коллекторов на осуществление деятельности также достаточно одного факта грубого нарушения ФЗ № 230, которое повлекло причинение вреда здоровью, жизни и имуществу должника.
Помимо этого, коллекторы могут быть привлечены к административной ответственности, предусмотренной ст. 14.57 КоАП РФ («Нарушение требований законодательства о защите права и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»). На практике применение ответственности по данной статье осуществлялось редко, потому что приставам для составления протокола об административном правонарушении в течение 3 дней не удавалось выяснить обстоятельства и собрать доказательства нарушений со стороны коллекторов. С 10.08.2018 внесены изменения в КоАП РФ, благодаря которым судебные приставы вправе проводить административное расследование (длительностью не более 1 месяца), что позволит, например, запросить сведения у сотового оператора о числе, времени звонков и получить ответ на запрос, взять объяснения у третьих лиц (соседей, родственников) о визитах коллектора к должнику в неустановленное время.
Если вы прочитали до конца и подумали о том, что в жизни все обстоит сложнее, то вы отчасти правы. Когда коллектор «украсил» стены подъезда, двери квартиры угрожающими надписями, залил замок двери монтажной пеной и суперклеем, вырвал звонок и налепил на глазок двери уведомление с данными должника и суммой долга, решить проблему с коллектором поможет только эффективная работа полиции. В отношении коллекторских агентств, которые дорожат своей репутацией, не ведут себя агрессивно, не угрожают, не уничтожают имущество, не применяют физическую силу, но допускают злоупотребления в режиме общения с должником, важна вовлеченность судебного пристава в защиту интересов должника. К сожалению, судебные приставы слишком загружены в связи с постоянным увеличением объема их полномочий, что не могут тщательно следить за деятельностью коллекторов.
