Мое желание проверить кредитную историю было не случайным. Ко мне за помощью обратилась женщина, получившая от банка претензию, в которой банк просит ее погасить задолженность по кредиту. Со слов клиентки, кредит она не брала, паспорт не теряла и даже не может предположить, как у банка оказались ее персональные данные. Она сходила банк, служба безопасности показала ей кредитный договор, в котором информация о ней полностью совпала с ее паспортными данными. Подпись в договоре оказалась похожей, но отличной от подписи клиентки. Еще из зацепок для полиции в договоре было указано иное место работы и дополнительный номер телефона (абсолютно неизвестный женщине).
Эта история заставила меня задуматься. Я сразу вспомнила, как часто мне приходится по работе делать копию паспорта и указывать свои паспортные данные и как легко оформить онлайн-кредит, минуя поход в банк и тем более в микрофинансовую организацию. Не то чтобы я мнительная, но с мошенниками мне уже приходилось сталкиваться (см. "Что делать, если мошенники сняли деньги с карты?"). Я решила проверить свою кредитную историю, и вот что из этого получилось.
Что такое кредитная история
Для тех, кому посчастливилось не знать, что такое кредиты и займы, краткий ликбез про кредитную историю. Кредитная история – это как медицинская карта, где указаны все взятые кредиты/займы с подробностями о том, какой банк/микрофинансовая организация выдали деньги, на какой срок, под какой процент, вовремя ли вы платили и какова текущая задолженность. Кредитная история хранится на каждого гражданина (даже если вы ни разу не брали в долг!) в специальных организациях – бюро кредитных историй. Банк, прежде чем выдать кредит, делает запрос в бюро кредитных историй, получает отчет, оценивает вашу платежеспособность и принимает решение. Поэтому, если банк по непонятным причинам отказывает вам в выдаче кредита, стоит заняться изучением своей кредитной истории. Сразу хочу сказать, что есть два способа получения кредитной истории: один – быстрый, но платный; другой – бесплатный, но долгий.
Источник фото:
Бесплатный способ
Чтобы запросить отчет по кредитной истории, нужно понимать, в каких из 13 кредитных бюро находится ваша кредитная история. Для этого потребуется код субъекта кредитной истории – индивидуальный код в системе кредитования, который присваивается каждому гражданину. За кодом субъекта кредитной истории следует обратиться в любой банк или кредитное бюро. Я обратилась в ближайшее отделение Сбербанка с запросом на получение кода. Из документов у меня попросили только паспорт. Сотрудники Сбербанка сообщили мне, что ответ на запрос будет готов через 7 дней.
За кодом можно и не бегать, если он был прописан в вашем кредитном договоре. Я же пролистала мой действующий договор по ипотеке в ПАО Сбербанк, потом посмотрела старый кредитный договор в ПАО Банк ВТБ и ничего не нашла.
Спустя 7 дней сотрудник Сбербанка, как и обещал, перезвонил мне и сказал, что предоставить код мне не может, так как у банка к нему нет доступа, но готов предоставить информацию о том, в каких кредитных бюро содержится моя кредитная история.
Моя кредитная история хранится в трех кредитных бюро:
- ЗАО «Объединенное кредитное бюро»;
- ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
- АО «Национальное бюро кредитных историй».
Позже я узнала, что список бюро кредитных историй (только список, но не саму кредитную историю) можно было получить на портале «Госуслуги». Необходимо найти раздел «Налоги и финансы», а дальше – выбрать услугу «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории». Я заполнила заявку на оказание услуги (паспортные данные и СНИЛС). По информации сайта, в течение одного рабочего дня бесплатно в ваш личный кабинет поступит информация о списке бюро кредитных историй, в которых есть ваша кредитная история. Мне после отправки заявления в течение 15 минут пришел ответ и в личный кабинет, и на электронную почту. Быстро! Вывод: наличие подтвержденной учетной записи на портале «Госуслуги» значительно упрощает жизнь.
Когда у вас на руках список бюро кредитных историй, вы можете обратиться в любое из них. Все бюро, которые хранят мою кредитную историю, находятся в Москве. Я живу в Санкт-Петербурге, поэтому нанести личный визит в бюро – вариант неудобный и затратный по времени и деньгам. Обратиться в бюро кредитных историй без личного присутствия можно следующими способами:
- направить запрос письмом с заверенной у нотариуса подписью;
- направить телеграмму, которую заверит оператор связи;
- отправить запрос с электронно-цифровой подписью.
И вот я уже мысленно готовилась идти к нотариусу, так как электронно-цифровой подписи у меня нет, древнему способу в виде отправки телеграммы я не особо доверяю, как звонок из Сбербанка решил мою проблему. Сотрудник Сбербанка подсказал, что буквально на днях в личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» появилась новая функция: заказать через банк кредитный отчет. И здесь важное уточнение: через Сбербанк можно заказать кредитное досье в кредитном бюро ЗАО «Объединенное кредитное бюро». Поэтому если у вас кредитная история в другом бюро, вам «Сбербанк Онлайн» не поможет. Я же по ссылке перешла на сайт ЗАО «ОКБ» и буквально через несколько минут уже рассматривала свой отчет.
Платный способ
Кредитную историю можно получить платно (590 рублей) через личный кабинет «Сбербанк Онлайн». Отчет по кредитной истории формируется тут же, после оплаты. Если у вас нет системы «Сбербанк Онлайн», то код доступа в личный кабинет можно получить через банкомат.
Источник фото:
Занимательные разделы кредитной истории
Недействительной информации в кредитном досье не оказалось. Из разделов мое внимание привлекли:
- Персональный кредитный рейтинг. Общий балл показал, что я очень хороший заемщик с лучшими кредитными условиями. На величину балла отрицательно влияют: наличие просрочек более 30 дней, высокая долговая нагрузка, большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода, небольшой возраст кредитной истории (до 1 года).
- Действующие и закрытые кредитные договоры. Эти разделы отразили факт рефинансирования ипотечного кредита. И по старому, и по новому кредитному договору помесячно указана моя платежная дисциплина. Применительно к этим договорам отчет отражает рыночную стоимость моей квартиры (залога). К моему удивлению, я увидела, что в 2014 году я открывала кредитную карту (о чем я благополучно забыла), движений по карте не было, но след в кредитной истории остался. Также давным-давно оплаченный автокредит оказался взятым не в том банке, а срок кредита был несколько меньше, чем в реальности, но меня это сильно не обеспокоило, так как кредит числится полностью закрытым.
- «Кто интересовался моей кредитной историей?» Мою кредитную историю неоднократно запрашивали банки, так как, когда я решила рефинансировать ипотеку, отправляла заявки в разные кредитные организации, чтобы выбрать тот банк, который предложит мне максимально выгодную ставку. В перечень банков затесался потенциальный работодатель (лизинговая компания), которому я дала согласие на получение своей кредитной истории при прохождении собеседования на работу.
Зачем все это нужно?
Помимо успокаивающего знания о своем кредитном рейтинге и возможности спокойно спать с чистой совестью, регулярная (не менее двух раз в год) проверка своей кредитной истории позволяет узнавать о совершенных в отношении вас мошеннических действиях!
Если вы обнаружили, что за вами числится задолженность по кредитам, которые вы не брали, придерживайтесь следующего плана:
- Свяжитесь с банком или микрофинансовой организацией, в которых, по истории кредитного досье, вы взяли в долг деньги. Напишите заявление с просьбой предоставить копии всех документов по выданному кредиту: договор, анкету, заявление на открытие расчетного счета, выписку о движении денежных средств, справку о задолженности и т. п. Если банк ответил на ваш запрос, проверьте все данные о себе в полученных документах. После анализа документов напишите банку о том, что кредит взят на ваше имя, но не вами, укажите сведения (если есть), которые принадлежат другому человеку. Банк должен провести внутреннее расследование. Если банк дорожит своей репутацией, то проверит записи с камер видеонаблюдения, сверит имеющиеся фотографии заемщика, отследит IP-адрес мошенника, использованный при оформлении кредита в Интернете. Если вдруг получилось, что банк больше заинтересован в возврате кредита, а не в поиске реального заемщика, переходим к следующему пункту.
- Обратитесь в полицию с заявлением о преступлении. Приложите к заявлению комплект документов от банка, а также кредитную историю, чтобы полиция сразу могла начать поиски мошенника.
- Доблестные сотрудники полиции склонны затягивать рассмотрение заявлений или находить поводы для формального отказа в возбуждении уголовного дела. В этом случае вам поможет только суд. Попросите суд признать заключенный договор с банком недействительным и обязать банк предоставить в бюро кредитных историй достоверные сведения о вас как о заемщике. У суда есть возможность и запросить документы у банка (если он вдруг вам отказал), и назначить почерковедческую экспертизу (или иное исследование), и получить сведения у правообладателя сайта, на котором происходило взаимодействие банка и клиента.
И помните, если вы потеряли паспорт или водительские права – нужно немедленно сообщить в полицию. Такое заявление будет надежным доказательством вашей непричастности к оформлению кредитов на ваше имя.
