Обязательная «добровольная услуга»
С предложением о страховании при оформлении кредита сталкивается любое физическое лицо. Иногда предложение звучит громко, но порой заемщик даже не замечает, как банковский работник "под шумок" включает в сумму кредита стоимость так называемой «обязательной страховки». Мол, без этой дополнительной услуги кредит банком не дается. Ключевое слово здесь – дополнительной, то есть добровольной. Заемщик сам вправе решать, оформлять ему полис или нет. Это первое, что стоит знать о страховке по кредиту.
Впрочем, обязательные полисы в нашем государстве все же есть, это КАСКо при оформлении автокредита и страхование недвижимости при оформлении ипотеки. Остальные страховые услуги по закону являются дополнительными и необязательными, но знают об этом далеко не все граждане Российской Федерации. Оформляя полис, банк страхует, в первую очередь, себя от очередного неплательщика, но относительную защиту получает и клиент: страховая фирма возьмет на себя обязательства по частичному погашению кредита в случае ваших внезапных проблем со здоровьем, потери работы или других форс-мажорных обстоятельств, которые оговариваются в договоре. Взамен вы будете платить за кредит больше, чем планировали изначально, и если при небольшом размере займа доплата за полис будет незначительной, то при долге с шестью нолями страховка почувствуется в полной мере.
Одуматься после оформления полиса и вернуть страховку стало возможным только пару лет назад. 1 июня 2016 года Банк России объявил, что заемщики могут забрать выплаченные деньги, если успеют подать соответствующее заявление в течение пяти суток. В 2018 году время «на передумать» увеличили до четырнадцати дней. Это так называемый «период охлаждения». Деньги возвращаются в течение десяти дней после подачи заявления. Отметим, что до этого нововведения обратного пути практически не было, и человек, добровольно подписавший заявление на страхование, свои средства мог вернуть только через суд. Конечно, лучше сразу отказаться от оформления полиса, еще на этапе соискания кредита, однако сделать это в большинстве российских банков на приемлемых условиях практически невозможно: когда исключается страховка, процентная ставка растет на глазах. А некоторые банки и вовсе отказывают в предоставлении займа, если клиент не соглашается на оформление «добровольного» полиса. Поэтому стоит заранее оценить, что выгоднее – взять кредит со страховкой на выгодных условиях или отказаться от полиса в пользу повышения процентной ставки.
Возврат страховки по кредиту: инструкция
Источник фото:
Итак, если вернуть страховку все же необходимо, следует обратиться непосредственно в компанию с заявлением об отказе от договора добровольного страхования. Решает этот вопрос страховщик, а не банк. В заявлении нужно указать свои реквизиты, чтобы в течение десяти суток компания перечислила потраченные клиентом на ненужную услугу деньги. Главное, успеть отказаться от страховки за 14 дней с момента подписания договора о страховке, тогда сумма вернется. Возможно, не полностью, ведь в течение нескольких дней, пока осуществляется эта финансовая операция, фактически вы будете застрахованы. Страховщик вычтет эту сумму из изначальной стоимости полиса. Важно, чтобы фирма отметила на заявлении о возвращении страховки дату его принятия – это доказательство того, что вы успели вовремя. Если же документ приходится отправлять почтой, лучше заказным письмом с описью вложения, где будет также отмечена дата его отправления, и на всякий случай уведомлением. Так вы не опоздаете с подачей заявления из-за медлительности Почты России.
Но, конечно, здесь не обходится без нюансов, которыми так полюбили пользоваться банки после введения «периода охлаждения». Например, изменение касается договора с физическим лицом, но не распространяется на коллективные документы. Поэтому банки стали подключать заемщиков к системе коллективного договора, где страхователями являются они сами. Возврат страховки в этом случае невозможен, так что если при оформлении договора вы услышите или увидите слово «коллективный», стоит иметь это ввиду. Исключением является компания «Сбербанк Страхование», разрешающая отказываться от коллективного договора страхования и даже возвращающая деньги за него.
Впрочем, крупные банки идут навстречу своим клиентам и дают свой собственный, увеличенный «период охлаждения». В Сбербанке, например, вернуть страховку могут в течение 30 дней. Подобные предложения есть у ВТБ24 и ХоумКредит, поэтому в случае, если 14 дней с момента оформления договора уже истекли, стоит обсудить вопрос с сотрудниками банка. Также можно отправить претензию по электронной почте, но, как отмечают специалисты в этом вопросе, в 99% случаев ответ будет отрицательным. Оно и понятно: вы же самостоятельно поставили подпись в документе, было две недели, чтобы передумать, теперь же никто поднимать документы не желает. Если никаких предложений по решению этой проблемы вы не получили, а страховку вернуть по-прежнему необходимо, пора обращаться в суд и искать квалифицированного юриста, который будет отстаивать вашу правоту профессионально.
Второй момент: прежде, чем вернуть страховку по кредиту, лучше убедиться в том, что процентная ставка после этого не увеличится. Это маловероятно, потому что подавляющее большинство банков изначально предусматривает в договоре два варианта ставки – при наличии страхования и без него. У клиента как бы есть выбор, поэтому услугу страхования уже нельзя назвать навязанной. Бывает и такое, что в договоре нет упоминания о том, что без страховки процентная ставка вырастет, поэтому вопрос стоит проговорить еще на этапе обсуждения условий кредита.
Если погасил досрочно
Изначально договор о страховании заключается на весь срок выплаты кредита, поэтому вопрос о возврате потраченной на полис суммы при досрочном погашении долга часто волнует заемщиков. Пример: Иван Васильевич взял кредит на три года, заплатив при этом 60 тысяч рублей за страховку. Свой долг мужчина погасил за два года, поэтому рассчитывает вернуть 20 тысяч рублей страховки за третий. Такое российское законодательство тоже предусмотрело.
В этом случае с заявлением на возврат части страховки обращаться нужно сразу в банк. Обращение пишется одновременно с заявлением на досрочное погашение кредита или составляется сразу после его закрытия. Банк может направить своего клиента в страховую фирму, а может принять документы на месте, чтобы отправить их самостоятельно.
Как избежать страховки?
Источник фото:
А теперь – приятный лайфхак от кредитных экспертов, как изначально обойтись без страховки. Учитывая, что подавляющее большинство навязанных страховок, от которых потом отказываются клиенты, приходится на потребительские кредиты, банки разработали свои карты рассрочки. Сейчас они активно рекламируются в интернете и по телевидению, так что их названия у всех на слуху. Такие карты – современный способ совершения покупок без переплат на страхование кредита. Вы просто расплачиваетесь таким устройством в магазине, сумма делится на несколько частей, которые ежемесячно нужно будет вносить на карту. Вопрос, как вернуть страховку по кредиту, уже точно не будет вас волновать.
Отметим, что Федеральная антимонопольная служба и Роспотребнадзор неоднократно наказывали банки за навязывание дополнительных услуг, в том числе и «добровольного» страхования. В случае, если в кредитном договоре нет ни слова о страховании займа, суд встанет на сторону физического лица. Но бывает это довольно редко, так как банковские эксперты умудряются втиснуть в документы пару строчек о полисе – разумеется, мелким шрифтом. Отсюда вывод: читать кредитный договор стоит внимательно, лучше с лупой и парой помощников. Или же, если речь идет о небольшом кредите, воспользоваться услугами посовременнее и оформить карту рассрочки. Все, что вас может ждать в случае несвоевременного погашения задолженности – штраф и начисление процентов на сумму долга. Но это – уже совсем другая история.
