Хочу поделиться печальной, но поучительной историей женщины, которая обратилась ко мне за консультацией. Молодой сын женщины загорелся идеей открыть собственный бизнес, для чего нужна первоначальная энная сумма денег, которой у него не было. Он берёт в долг у своего знакомого «стартовый капитал», подписывает договор займа c условием о погашении долга ежемесячными платежами.
Дальше история развивается по классике жанра: сын, так и не начав бизнес, куда-то бестолково потратил деньги, сумму займа не вернул. За просрочку внесения ежемесячных платежей начисляются бешеные проценты, и самое страшное (о чём не знала мама молодого человека) – в договоре займа указано, что сумма займа выдана под залог принадлежащей сыну 1/3 доли квартиры, в которой он живёт с мамой (вторая часть доли принадлежит ей). После шокирующей новости о том, что предъявлено требование об обращении взыскания на часть квартиры, женщина задалась вопросом: может ли тот факт, что квартира является единственным жильём для неё и сына, спасти их от претензий знакомого (займодавца)? Ответим на этот вопрос и пройдёмся по тем условиям, которые всегда в договоре займа нужно читать внимательно.
Единственное жильё
Чтобы должник не остался жить на улице, ст. 446 ГПК РФ предусматривает, что жилое помещение (его часть), принадлежащее на праве собственности должнику, которое является единственным пригодным для проживания должника и членов его семьи, не может быть реализовано для погашения задолженности по исполнительным документам. Например, в отношении вас существует исполнительное производство по взысканию задолженности по оплате жилищно-коммунальных услуг – какой бы большой задолженность ни была, судебные приставы не вправе продать вашу комнату в коммунальной квартире, чтобы погасить вырученными деньгами долг перед ТСЖ. Такой запрет действует только при условии, если кроме этой комнаты у вас нет никакого другого помещения, в котором вы могли быть жить.
Однако правило об иммунитете единственного жилья должника от продажи на торгах не распространяется на случаи, когда помещение находится в залоге (в ипотеке). Если в договоре, в том числе в договоре займа, предусмотрен залог недвижимого имущества, то при неисполнении одной стороной (должником) обязанностей по договору в качестве компенсации другой стороне у должника отберут и реализуют предмет залога – квартиру. Иными словами, единственная квартира, ставшая предметом залога, автоматически перестаёт быть имуществом, на которое нельзя обратить взыскание.
В договоре займа между сыном женщины и его знакомым сын взял на себя обязательства по погашению займа, согласился гарантировать выполнение условий договора залогом в виде 1/3 доли квартиры, зарегистрировал залог в Росреестре, поэтому защитить сына женщины от лишения доли в праве собственности на квартиру невозможно.
Источник фото:
shutterstock.com
Риски заёмщика
Чтобы не оказаться в подобной, мягко говоря, затруднительной ситуации, следует оценивать все риски при заключении договора займа даже тогда, когда стороной договора выступает не банк, не микрофинансовая организация, а ваш друг, товарищ, знакомый.
- Проценты по договору займа. Смотрим, есть в договоре проценты за пользование денежными средствами или нет. Если вы договорились, что сумма займа будет возвращена в том же размере, что и передана вам, то в тексте договора нужно прописать формулировку о том, что проценты на сумму займа не начисляются. Без такой формулировки договор займа будет считаться беспроцентным при заключении договора после 01.06.2018 и на сумму не больше 100 тысяч рублей. В остальных случаях договор предполагается процентным и размер процентов будет исчисляться из ключевой ставки Банка России (7,5% годовых). На размер ключевой ставки Банка России стоит ориентироваться при определении разумности размера процентов. Соответственно, если в вашем договоре указаны 48% годовых, то соглашаться на такие условия означает «подписать себе приговор». Размер процентов может быть определён в твёрдой сумме – по энной сумме за каждый день использования займа. Опасно предусматривать проценты в валюте (8 долларов США за каждый день использования суммы займа), так как оплачивать проценты будете в рублях по текущему курсу ЦБ РФ, то есть сумма будет меняться, и, скорее всего, в сторону увеличения.
- Срок и порядок возврата суммы займа. Стороны вправе установить любой порядок возврата суммы займа: в конкретную дату одной суммой или периодическими платежами по графику. Советую установить срок возврата, чтобы до его наступления займодавец не смог потребовать от вас возврата заёмных средств. Если в договоре займа не указан срок, то в любой момент займодавец сможет потребовать от вас возврата долга, и такое требование должно быть исполнено в течение 30 дней с момента предъявления. Поэтому бессрочный договор не отвечает интересам заёмщика, так как у него нет предсказуемой картины, когда ему нужно подкопить и отдать сумму займа, он всегда должен быть готов выполнить свою обязанность по возврату денег.
- Форма договора. Договор займа заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 тысяч рублей. Заёмщику невыгодно удостоверять договор займа нотариально. С нотариально удостоверенным договором займа займодавец, не получивший вовремя деньги, сможет обратиться к нотариусу за получением исполнительной записи. Исполнительная запись нотариуса позволяет максимально ускорить взыскание задолженности с заёмщика, поскольку такая запись превращает договор в исполнительный документ. Нотариус подтверждает права займодавца на взыскание, и последнему не нужно обращаться в суд с требованиями в отношении должника, сразу можно предъявлять договор для исполнения судебным приставам.
- Нарушение условий договора займа. Если не платить по договору займа, то одновременно с процентами за пользование денежными средствами заёмщику будут начисляться проценты за нарушение сроков возврата суммы займа. Размер процентов за невозврат суммы займа может быть спрятан в тексте договора таким образом: «в случае нарушения срока возврата займа проценты за пользование денежными средствами в размере 4% от суммы займа за каждый месяц пользования займом начисляются по повышенной ставке – 9%» (разница в 5% от суммы займа и является санкцией за невозврат долга).
Когда вы видите неадекватные штрафы за невозврат денег и при этом вынуждены брать в долг, подстраховать себя можно, включив в текст договора условие об ограничении суммы процентов. К примеру, проценты за невозврат суммы займа прекращают начисляться, достигнув 50% непогашенной суммы займа (двукратного размера и т. п.). Такая формулировка остановит бесконечное начисление процентов.
В большинстве случаев по разным причинам договоры займа, кредитные договоры заключаются впопыхах, не глядя, без понимания их условий, но наступление плачевных последствий так же быстро учит на всю жизнь осознанно подходить к этому вопросу.
