Источник фото:
Мы хотим приобрести квартиру с использованием материнского капитала, нашли нормальные условия ипотеки в одном из банков. Но в ходе работы над договором оказалось, что банк требует от нас страховку жизни, здоровья и имущества. Это станет нам очень дорого. Разве это законно?
Разумеется, законно. Нередко банки специально занижают ставки по ипотеке, чтобы привлечь клиентов, и добирают свое как раз за счет дорогой страховки. Но равно с этим совершенно законно и ваше желание уйти от завышенных платежей. И для этого есть вполне легальные возможности.
Учтите, что банк вправе требовать от вас только страхования собственно залога, то есть квартиры, которую вы приобретаете с помощью ипотеки. Однако банки редко довольствуются только этим видом страхования. Чаще всего они предлагают потенциальному заемщику страховать также свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры. Причем включают эти обязательства в договор ипотечного займа, а без исполнения этих просто отказываются предоставить кредит.
Отметим, что страхование титула ранее требовалось только в первые три года со дня покупки квартиры с использованием ипотеки, пока не истекал срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью. Теперь могут требовать продлить такого типа страховки на 5 лет. Это связано с увеличением срока продажи квартиры без уплаты налога на такого рода сделки с 3 до 5 лет. Это касается не только квартир, купленных на вторичном рынке.
При этом чаще всего банки навязывают клиенту договор страхования в аффилированных страховых компаниях, да еще и по завышенным ставкам. В результате страховка может обойтись вам не в 0,5% от стоимости кредита, что вполне сравнимо с рыночными условиями, а в сумму от полутора до трех, в некоторых случаях даже до пяти процентов. Фактически расходы на страховку в этом случае могут превышать в год сумму двухмесячного платежа по ипотеке. Это, разумеется, слишком высокая финансовая нагрузка на заемщика.
Однако у вас есть возможность снизить расходы на страховку даже в том случае, если обязательства такого рода закреплены в условиях ипотечного договора. По закону граждане вправе отказаться от добровольной страховки в течение так называемого «периода охлаждения» – это пять рабочих дней с момента заключения договора.
Но даже если вы уже заключили договор и внесли деньги за страховку, уплаченные вами средства должны быть полностью вам возвращены. Правда, страховщик вправе удержать с вас часть внесенных вами средств, если вы приняли решение о расторжении договора страхования уже после того, как он вступил в силу и начал действовать. Сумма будет удержана пропорционально сроку действия договора, так что передумывать лучше быстрее.
Такого рода действия – обязанность страховых компаний, предусмотренная Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Следует иметь при этом в виду, что отказ от страховки в навязанной вам компании не влечет за собой отказ от страхования вообще. Если обязанности застраховать купленную квартиру, сделку, а также жизнь и здоровье заемщика прописаны в договоре по обеспеченному ипотекой обязательству, вы обязаны иметь на руках договоры соответствующего вида страхования. Просто компанию-страховщика вы вправе выбирать по собственному усмотрению. Это предусмотрено как законом, так и рядом подзаконных актов и разъяснениями ЦБ РФ – регулятора в данного вида вопросах.
Необходимость страхового обеспечения ипотечных обязательств при расторжении первоначального договора страхования предусмотрена в ч. 1 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Причем относится это и к страхованию купленного по ипотеке жилья, и к страхованию жизни, здоровья или имущества. Но опять-таки, если это прописано в условиях договора об ипотеке.
Подробности ваших действий в случае отказа от навязанного договора страхования вы можете уточнить, заглянув в письмо Банка России от 22 июля 2016 г. № 53-1-1-5/3896 «».
Кстати, что-то похожее на аналогичные обязательства возникает и при получении потребительского кредита. Но там вы обязаны заключать новый договор страхования только после получения официального требования об этом со стороны банка-заемщика. Тогда как в случае ипотеки, повторяем, эта обязанность у вас возникает автоматически сразу после расторжения предыдущего договора страхования, не дожидаясь никаких дополнительных требований.
