Как накопить на квартиру

Давайте откровенно: большинство из нас – не дети олигархов, не правнуки столетних бабушек с огромным наследством, не владельцы крупного бизнеса и не те, кто только что сорвал «джек-пот» в лотерее. Своя собственная квартира не свалится на нас, как снег на голову, поэтому мы можем либо ждать чуда, либо идти к своей мечте пусть и медленными, но шагами. Вариантов, как стать владельцем жилплощади, не так уж и много:

1. Встать в очередь на получение жилья (говорят, некоторые все же получают свои квартиры к старости).

2. Удачно выйти замуж или жениться на счастливой обладательнице своей жилплощади.

3. Взять ипотеку.

4. Накопить, откладывая с зарплаты.

Допустим, вы уже нашли себе спутника или спутницу по жизни, и это тоже – не золотые дети с миллионами в карманах, так что оставим первые два пункта без внимания и поговорим о третьем и четвертом. Какой бы вы ни выбрали, пора действовать!

Жизнь «взаймы»

Одно только слово «ипотека» холодными мурашками проносится по спине сотен тысяч российских семей. Все так и представляют, как до конца своих дней будут питаться растворимой лапшой, месяцами копить на новые джинсы и штопать капроновые колготки после стирки. Но, поверьте, это вовсе не так страшно, как кажется изначально! Тем более что современная ипотека вполне гуманна, если правильно ею пользоваться.

Если простыми словами, то ипотека – это такая форма залога, когда приобретаемое имущество, пока вы выплачиваете его полную стоимость плюс установленные проценты, закладывается банку. Вместе с банком вы выбираете срок, на который берется ипотека, ее размер (сколько не хватает после выплаты первого взноса), процентную ставку (устанавливает банк) и сумму ежемесячного платежа, который вы будете честно переводить каждый месяц. Да, переплата по процентам – просто колоссальная, но, во-первых, ипотеку можно погасить досрочно, а во-вторых, вы не ощутите этой переплаты, так как будете выплачивать фиксированный ежемесячный платеж. То, что большая его сумма уходит на погашение процентов, можно увидеть только в ипотечном договоре. Но зачем себя расстраивать? В конце концов, своя квартира есть, а разве не это было целью?

Источник фото: shutterstock.com

Итак, к плюсам ипотеки можно отнести следующее:

• Ежемесячный платеж по ипотеке – та же арендная плата за квартиру, если вы до этого снимали жилье. Считайте, что теперь арендуете площадь у кого-то, кто не нагрянет внезапно с проверкой, не запретит делать дырки в стенах, заводить животных или детей и не попросит в любой момент из квартиры.

• Выгодное вложение, даже несмотря на переплату: стоимость квартир стремительно растет, то есть ваша недвижимость будет дорожать, а размер ипотеки останется прежним.

• То же самое, только с зарплатой: вспомните, какой неподъемной суммой для вас раньше были, например, 20000 рублей. Сейчас вы наверняка легко их зарабатываете за месяц. И если вас на данный момент пугает ежемесячный платеж в 30000 за ипотеку, лет через пять и эта сумма станет вполне приемлемой, ведь доходы понемногу растут, а размер ипотеки – повторим еще раз – остается прежним.

• Вам не нужно ломать голову над тем, как накопить на квартиру, ведь вы получаете ее, оформив все необходимые документы. Если это не строящееся жилье, заезжать туда можете сразу после сделки. Тем более что сейчас многие банки предлагают оформление ипотеки без первоначального взноса.

Теперь о минусах, которых, к сожалению, не меньше:

• Чем больше промежуток времени, на который берется ипотека, тем выше сумма, которая кроется за процентной ставкой. И чаще всего залог перед банком длится далеко не пять, и даже не десять лет.

• Обязательное страхование не только самой недвижимости от повреждений и полного уничтожения, но и жизни и здоровья заемщика, это примерно 0,3-1,5% от общей суммы оставшегося долга. От страхования физического лица можно отказаться, но тогда годовая ставка вырастает на несколько процентных пунктов, а вместе с ней и ежемесячный платеж.

• Сложная схема продажи ипотечной квартиры. Пока банк дает разрешение на сделку, потенциальный покупатель может найти более доступный вариант.

• Штрафные санкции за просроченный платеж и испорченная кредитная история. Впрочем, банки никогда не хотят расставаться с выгодными заемщиками, поэтому предлагают способы урегулирования ситуации, например, «кредитные каникулы», когда можно в течение определенного периода гасить только проценты, без «тела кредита».

Как отмечают многие кредитные эксперты, ипотека длиной в 20 лет при желании гасится за 5-7. Если поставить соответствующую цель и узнать пару секретов. Например, то, что при внесении дополнительного платежа по ипотеке (то есть суммы, превышающей ежемесячный платеж) стоит вкладывать в срок снижения выплаты кредита. В этом случае автоматически уменьшается и размер выплачиваемых процентов. Правда, банкам досрочное погашение невыгодно, и они всеми способами усложняют схему «сверхвыплат», вплоть до минимально установленной суммы, которую вы можете внести помимо установленного платежа.

Во-вторых, не стоит забывать о материнском капитале, который можно потратить на ипотеку, вне зависимости от того, была она взята до появления малыша на свет или после. Полмиллиона способны существенно уменьшить и срок, и выплаты по процентам, или же сократить ежемесячный платеж родителей.

В-третьих, налоговый вычет, сумму которого также можно направить на погашение ипотеки. На получение имущественного налогового вычета может рассчитывать каждый налоговый резидент Российской Федерации, чья заработная плата облагается налогом в 13%. Государство возвращает 13% стоимости купленной недвижимости лимитом в 2 миллиона рублей. То есть если ваша квартира стоит больше этой суммы, от государства вы получите 260 тысяч, что также может стать весомым вкладом в ипотеку.

Четвертое – это приятные акции банков, которые в стремлении удержать своих клиентов, предлагают программы рефинансирования ипотеки. К примеру, в Сбербанке можно подавать онлайн-заявку на сокращение процентной ставки, и в случае ее одобрения, пара процентов может покинуть заемщика, а это – снижение ежемесячного платежа. Уже легче, да?

И пятое – бонусы от государства. В нашей стране есть ряд субсидий и социальных программ. В них много тонкостей и условий, однако опытный специалист поможет с ними разобраться. Проверить, попадаете ли вы под какую-нибудь программу, можно у ипотечного консультанта за определенную плату.

Таким образом, «пожизненную кабалу» вполне возможно превратить в посильную ношу, если в первые несколько лет ипотеки приложить усилия для ее сокращения. Так что если умение копить – не ваш конек, займ у банка – разумное решение.

Свой маленький капитал

Источник фото: shutterstock.com

Теперь – второй вариант: копить на квартиру в самом прямом значении этого слова, то есть откладывать без ипотеки. Для многих семей это куда проще, чем долгие годы оставаться в долгу у банка. Копить довольно сложно, если вам приходиться снимать жилье, но в случае, если с местом проживания проблем нет (например, вы живете вместе с родителями) и торопиться некуда, стоит попробовать.

Сложнее всего – решиться на создание своего капитала и оптимизировать расходы. Назовем это «Шаг 1». В течение нескольких месяцев стоит анализировать свой собственный или семейный бюджет, записывая в специальный журнал абсолютно все затраты. В конце месяца можно будет оценить, куда уходили деньги, всегда ли это были разумные траты, и без чего можно было бы обойтись. Специалисты советуют выделять расходы по категориям – затраты на питание, развлечения, коммунальные услуги, связь, покупки, «лишнее» и так далее. Вполне возможно, что вы удивитесь, когда подсчитаете, какую большую сумму потратили, например, на сигареты, утренний кофе навынос, сладости или посиделки с друзьями в баре по пятницам. Зато так вы для себя решите, какие расходы обязательные, а на чем можно сэкономить немалые деньги. Итак, «Шаг 2» - это вычеркивание лишнего. Чаще всего каждая семья знает свои слабые стороны и не испытывает трудностей в выборе затрат, от которых можно отказаться. Куда сложнее соблюдать новое правило, с каждым ограничением делая небольшой шаг к своей собственной квартире. В сети можно найти немало секретов простой экономии. Вот несколько из них:

• Освойте онлайн-шоппинг, так как в интернете многие товары дешевле, чем в магазине, и нет возможности купить лишнее, как это можно сделать в торговом центре;

• Покупайте только необходимые товары, не обращая внимания на акции;

• Отправляйтесь в продуктовый магазин на сытый желудок и с готовым списком покупок;

• Готовьте кофе или чай дома, наливайте в термокружку и отправляйтесь на прогулку – так вы избавитесь от желания забежать в ближайшую кофейню;

• Научитесь экономить дома электроэнергию и воду. Достаточно в течение одного дня понаблюдать, как часто свет включен в пустой комнате, а из крана течет вода впустую, пока вы чистите зубы, чтобы появилось желание экономить блага цивилизации.

• Умейте продавать и покупать вещи. Захотели новое пальто – продайте старое через соответствующие сайты объявлений. Тогда и гардероб не будет захламляться, и вы сэкономите.

• Готовьте еду заранее, планируйте, что будете есть и берите с собой контейнеры на работу. Эта привычка не только для экономии, но и для вашего здоровья.

• При приготовлении пищи старайтесь использовать продукты целиком. Например, из одной только курицы можно сделать несколько кусков грудки на гриле, запечь ножки, а крылья пустить на суп.

• Установите в уже имеющейся квартире счетчики для всех коммунальных благ и четко ведите их учет, не забывая каждый месяц вбивать свои показания на сайтах компаний.

Кстати, «Шаг 4» - это планирование бюджета. Способов это сделать – множество, как и тактик откладывания определенной суммы денег. В основном все они сводятся к нескольким простым правилам:

• Необходимо избавиться от всех своих долгов, закрыть кредитные карты и счета;

• Жить на 80% своего дохода, а 20% откладывать;

• Не хранить накопления наличными в конверте, лучше инвестировать или класть деньги в банк под проценты;

• Откладывать определенную часть денег сразу после их получения.

Как утверждают экономисты, жить вполне комфортно можно, тратя 50% своего дохода на необходимые вещи вроде оплаты жилья, коммунальных расходов, продуктов питания и транспорт, 30% - на желанные вещи (развлечения и покупки), а 20% стабильно откладывая «в копилку». То есть при зарплате в 30000 рублей 15000 будут покрывать необходимые расходы, 9000 – отправляться на хобби, одежду и развлечения, а 6000 – откладываться на квартиру. Тогда за год можно накопить 72000 рублей, плюс проценты от вклада – итого около 80 тысяч. Сумма увеличится, если «желанные» расходы будут меньше. Да и в случае, если вам не нужно оплачивать аренду жилья и коммуналку, тоже. Кроме того, накопления вырастут вдвое, если вы копите на квартиру не в одиночку, а с кем-нибудь.

С финансовыми потоками и объемом накоплений определились, теперь важно решить, как именно откладывать деньги, это – «Шаг 5». Как мы уже отмечали, хранить деньги дома в конверте не стоит, куда удобнее создать вклад, который будет немного увеличиваться еще и засчет процентов. С учетом того, что сейчас у каждого крупного банка есть свое мобильное приложение, делать это можно прямо в своем телефоне. Там же можно настроить автоматическое перечисление установленной вами суммы денег в «копилку», например, в день зарплаты или аванса. Так вам не придется каждый месяц с грустью расставаться с заветными 20% дохода. В большинстве банков выведение денег из копилки - процедура быстрая и бесплатная.

Копить на просторную трехкомнатную квартиру с зарплатой в 20000-30000 рублей можно десятилетиями, поэтому финансовые эксперты советуют начинать с малого. Например, для начала можно накопить небольшую сумму денег и приобрести хотя бы небольшую комнату. Если до этого вы снимали жилье, то теперь эта статья расходов исчезнет, и можно будет откладывать еще больше денег каждый месяц. Ну, а если вопрос жилплощади остро не стоит, комнату можно сдавать, и вот вы уже откладываете не 6 тысяч в месяц, а 15-ть. Не стоит забывать, что вложение в недвижимость считается одним из самых выгодных, потому что жилье всегда дорожает. Через несколько лет, накопив еще некоторую сумму денег, вы продадите эту комнату дороже, чем покупали. Прибавив ее стоимость к вашим накоплениям, получите круглую сумму, за которую уже точно можно будет купить однокомнатную квартиру. И так далее. Следуя этой схеме, буквально за 10 лет вы сможете приобрести собственную большую квартиру без ипотеки и кредита. Разве не об этом вы мечтали?

Существуют и более рискованные схемы, благодаря которым, как уверяют коучи, можно накопить на собственную квартиру буквально за 3 года. Рассмотрим одну из таких на примере среднестатистической семьи с доходом по 40 тысяч рублей и желанием приобрести квартиру за 4 миллиона. Их действия должны быть следующими:

1. Семья максимально снижает свои расходы и даже переезжает к родителям, сэкономив деньги на аренду жилья.

2. Так как расходы теперь заключается только в транспорте, еде и необходимых покупках, паре удается откладывать в месяц по 50000 рублей. В год это – 600 тысяч.

3. Получившуюся за год суму супруги частично кладут в банк. 300 тысяч рублей к концу второго года дают уже примерно 330.

4. Еще в первый год экономии супруги нашли себе небольшую подработку – это могут быть как заработок в интернете, так и hand-made. По 10 тысяч рублей в месяц каждый, и вот к годовым накоплениям прибавляются еще 240 тысяч. За три года – это 720 тысяч рублей.

5. На третий год накопленную сумму можно вложить – частично в ПИФ (паевый инвестиционный фонд), где доход за год составит около 15%, частично – положить на депозит.

6. К концу третьего года семья собирает все части своих накоплений и с удивлением замечает, что желанная сумма у них на руках. Сложно, кропотливо, но реально!

Подведем итоги: накопить на квартиру даже с совершенно небольшой зарплатой – вопрос времени и личной дисциплины. И ипотека, и урезание собственного бюджета могут оказаться вполне посильными. Осталось только определиться, каков будет путь к своему собственному жилью – быстрый, но долговой или долгий, но независимый. Выбор за вами!