Ранее в статье ( "Чем вы рискуете, торгуя в соцсетях") мы уже обсуждали риски, которые несут «предприниматели», активно использующие интернет-площадки для торговли и получающие регулярно оплату на банковскую карту. Возвращаемся к данной теме, поскольку с 1 июня 2018 года законодательство ужесточилось, и под угрозой блокировки оказались счета простых граждан, которые наивно полагают, что с их небольшими поступлениями на банковскую карту их никто трогать не будет. Но мы живем в России, а это значит, что внесение денег на банковскую карту молодой мамы за испеченный на заказ торт может вызвать у банка бОльшую тревогу и подозрения, чем банковские операции тех, кто «отмывает деньги чемоданами».
НОВЫЕ ПРАВА БАНКОВ
Изменения были внесены в ст. 848 Гражданского кодекса РФ, которые расширили перечень операций, в осуществлении которых банк может отказать своему клиенту. Теперь банк имеет полное право отказать клиенту в зачислении денежных средств на счет, если у банка возникнут подозрения, что средства связаны с финансированием терроризма, экстремизма, с торговлей оружием и наркотиками, получены иным нелегальным путем. Банк может заблокировать счет до выяснения источников происхождения денежных средств и при сомнительной операции по перечислению денежных средств самим клиентом другому лицу, и при поступлении их на счет клиента со счета плательщиков.
До поправок в ГК РФ, даже если банк предполагал, что клиент ведет незаконную деятельность, банк все равно должен был зачислить средства на счет и только после этого мог блокировать банковскую карту, прекращать обслуживание счета клиента. В конечном итоге клиент, заплатив комиссию банку, мог без проблем снять денежные средства со счета. Сейчас банк имеет возможность препятствовать распоряжению клиентом денежными средствами до установления законности операции (в том числе до обжалования решения банка в суде).
Источник фото:
СОМНИТЕЛЬНЫЕ ОПЕРАЦИИ
Если вы думаете, что ваши банковские операции выглядят весьма безобидными и вряд ли могут вызвать подозрение, то спешу вас разуверить. В Приложении Положения Центрального банка РФ от 02.03.2012 №375-П перечислены признаки, которые указывают на необычный характер сделки и на которые ориентируется банк при контроле законности получения и происхождения денежных средств. Классификатор в большей степени рассчитан на выявление сделок, совершаемых юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, но приведены и такие признаки, под которые могут подходить операции любого физического лица. Например:
- «Регулярное поступление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, клиенту–физическому лицу–получателю средств от значительного количества других физических лиц, с последующей выдачей наличных денежных средств их получателю». То есть если вам поступают переводы с Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, а потом вы их обналичиваете, то такие манипуляции для банка могут свидетельствовать о том, что вы, возможно, занимаетесь легализацией доходов, полученных преступным путем.
- «Регулярное перечисление клиентом денежных средств на сумму менее 600 000 рублей либо ее эквивалента в иностранной валюте одному или нескольким контрагентам при покупке товаров (работ, услуг) посредством сети "Интернет" с использованием банковской карты с предоставлением поставщику товаров (работ, услуг) права на списание средств со счета клиента» – данный признак означает, что, совершая покупки в Интернете на небольшие суммы (менее 600 тыс. рублей) с помощью банковской карты, вы наводите на себя подозрения в использовании банковской карты в предпринимательских целях.
- «Операция с денежными средствами, связанная с приобретением или продажей военного обмундирования, средств связи, лекарственных средств, продуктов длительного хранения, если это не обусловлено хозяйственной деятельностью клиента» – признак, свидетельствующий о возможном финансировании терроризма. Если вы реализуете без создания ИП или юридического лица смартфоны, то банк формально увидит в вас террориста, а по факту – после блокировки счета установит, что вы ведете незаконную предпринимательскую деятельность по торговле гаджетами.
Мною приведено лишь несколько примеров, но по ним уже видно, что критерии «необычности» сделок достаточно общие, что позволяет банку использовать свою возможность по блокировке счета в отношении практически любых подозрительных операций. Чтобы обезопасить себя, проще и легче зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, что позволит обосновать банку законность тех или иных транзакций.
